Закладная – это ценная бумага, подтверждающая права банка (кредитора) на заложенную недвижимость. Она фиксирует, что квартира находится в залоге до полного погашения ипотеки. Без закладной банк не сможет надёжно подтвердить свои права, а значит, и не выдаст ипотечный кредит.
Можно ли не оформлять закладную? Формально – да, но только в случае, если банк согласен. На практике почти все банки требуют закладную, потому что это их гарантия возврата средств. Без неё регистрация ипотеки в Росреестре всё равно состоится, но кредитор рискует, ведь доказать залог без этого документа сложнее.
Когда закладная не нужна:
- Если ипотека оформляется через электронную регистрацию, и банк работает с электронными закладными – документ существует, но в цифровом виде.
- Если договор ипотеки заключается в пользу банка, а сам банк не требует закладную (редко, но бывает в рамках внутренних программ).
- Если речь идёт о целевом кредите без залога (например, займ под поручительство, а не под недвижимость).
Когда закладная обязательна:
- Если ипотека оформляется на стандартных условиях с залогом приобретаемой квартиры.
- Если банк планирует в будущем продать или передать ипотечное требование – без закладной это невозможно.
- Если ипотека оформляется на вторичное жильё, и кредитор требует бумажное подтверждение залога.
Что будет, если не оформить закладную:
- Банк, скорее всего, не зарегистрирует ипотеку и не перечислит деньги продавцу.
- Сделка может затянуться, так как Росреестр потребует корректировки документов.
- В случае спора доказать право банка на залог будет крайне сложно, что создаёт риски и для заёмщика, и для кредитора.
Таким образом, отказ от закладной возможен только по согласию банка. Если кредитор требует её оформить – лучше сделать это сразу, чтобы избежать проблем с регистрацией и выплатами. Документ защищает не только банк, но и вас, так как фиксирует все условия ипотеки и упрощает снятие обременения после полного погашения кредита.
Совет юриста: уточните у вашего банка, допускается ли электронная форма закладной. Это упростит процесс регистрации и избавит от бумажной волокиты, но юридическая сила останется прежней.