Ситуация, когда банк увеличивает процентную ставку по кредиту, встречается довольно часто, и у заемщиков закономерно возникает вопрос о законности таких действий.
Что говорит закон:
- Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не предусмотрено законом или договором.
- В отношении кредитных договоров действует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, банк не имеет права произвольно изменять процентную ставку. Исключение составляют случаи, когда договор прямо предусматривает возможность изменения ставки в зависимости от определённых условий (например, ключевая ставка ЦБ).
- Если в договоре прописано, что ставка фиксированная, банк не может её повысить в одностороннем порядке.
Что нужно проверить:
- Внимательно изучите ваш кредитный договор. Особое внимание уделите разделу «Процентная ставка» и условиям её изменения.
- Если указано, что ставка является фиксированной, повышение банком незаконно.
- Если ставка «плавающая» и привязана к ключевой ставке ЦБ РФ или иному индикатору, банк вправе её корректировать, но только в пределах и порядке, указанных в договоре.
Ваши действия:
- Направьте в банк письменное заявление с требованием разъяснить правовые основания изменения ставки.
- Если банк не предоставляет убедительных доказательств законности своих действий, вы вправе обратиться с жалобой в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.
- В случае явного нарушения условий договора можно обратиться в суд с иском о признании действий банка незаконными и обязании пересчитать задолженность по первоначальной ставке.
Практический совет: всегда храните экземпляр договора и все дополнительные соглашения. Если банк ссылается на изменения, но не может подтвердить это договором, его действия неправомерны. Кроме того, многие суды встают на сторону заемщиков, если банк нарушает принцип прозрачности условий кредитования.
Вывод: если в вашем договоре ставка фиксированная, банк не имеет права её повышать. Если ставка плавающая - повышение возможно, но только в рамках условий договора. В любом случае вы вправе требовать документальных подтверждений и защищать свои права в надзорных органах и суде.